最近很多人问我,说自己想贷2万块钱，结果不管申请哪个网贷平台，全部都被拒了，查询了自己的征信报告之后，才发现自己成了所谓的“黑户”，这下可急坏了，到底该怎么办？难道这辈子就跟贷款无缘了吗？别慌，今天就来给大家详细说道说道，这种情况到底是怎么回事，以及如何一步步修复自己的征信，为下一次成功申贷做好准备。
咱们得搞明白,为什么会被所有网贷平台拒之门外，甚至被贴上“黑户”的标签，网贷平台在审批贷款时，最核心的参考依据就是你的个人征信报告，如果你的征信报告上出现了以下几种严重的问题，那么被拒几乎是板上钉钉的事，而且被拒的次数多了，还会形成一个恶性循环。
第一种情况,也是最严重的一种，逾期”，逾期分为短期逾期和长期逾期，如果你只是偶尔一两次忘记了还款，逾期了几天，并且马上就补上了，这种情况虽然会在征信上留下记录，但影响相对较小，一些对征信要求不特别严格的平台可能还是会给你机会，但如果你连续逾期超过90天，也就是我们常说的“连三累六”，那性质就完全变了，这表明你长期处于失联状态，完全没有还款意愿，银行和金融机构会认为你属于高风险客户，直接把你归为“黑户”一点也不为过，特别是如果逾期金额比较大，比如你这次想贷的2万块，你之前就有过好几万的贷款没还清，那被拒的概率就更高了。
第二种情况,是“查询次数过多”，你可能不知道，每一次你申请贷款、信用卡，平台都会去查询你的征信报告，这个查询记录会清晰地留在你的报告上，如果你短期内，比如一两个月内，频繁申请了十几家甚至几十家网贷，每家都查一次，你的征信报告上就会显示一堆“贷款审批”的查询记录，这会让平台觉得你非常缺钱，财务状况已经非常紧张，是在“病急乱投医”，这种情况下，平台为了控制风险，肯定不敢把钱借给你，很多人就是这样，一开始被一家拒了，就赶紧换下一家，结果越申请查询越多，越查询越容易被拒，最后彻底陷入了死循环。
第三种情况,是“存在呆账或代偿”，如果你的某笔贷款长期逾期，银行或金融机构经过多次催收无果后，可能会将其列为“呆账”，或者委托第三方资产管理公司进行“代偿”，一旦征信报告上出现了“呆账”或“代偿”这两个字，那可比普通逾期严重得多，基本等于给你盖上了“极度失信”的戳，想从正规渠道贷款几乎不可能。
第四种情况,是“被列为失信被执行人”，也就是我们常说的“老赖”，这种情况通常是因为你涉及了法律诉讼，并且有能力偿还贷款但拒不履行**的判决，一旦被列为失信被执行人，不仅贷款不可能，你的出行、高消费、子女教育等都会受到严重影响。
搞清楚了被拒的原因,接下来就是最关键的一步：如何修复征信，征信修复不是一蹴而就的事情，它需要时间和耐心，但只要方法得当，坚持下去，就一定能看到效果。
第一步,也是最重要的一步，立即停止以贷养贷”，如果你现在名下还有其他正在使用的贷款，尤其是那些利息很高的网贷，一定要想办法尽快结清，不要再为了还旧债而借新债，那样只会让你的债务雪球越滚越大，征信越来越花，可以和家人坦白，寻求帮助，或者通过变卖一些不必要的东西来筹集资金，先把最紧急的债务还上。
第二步,对于已经逾期的贷款，要主动联系平台，不要因为害怕或者觉得丢人而选择逃避，主动联系平台的客服，说明自己的实际情况，表达强烈的还款意愿，如果确实是因为暂时遇到了困难，可以尝试和平台协商，看能否申请延期还款或者分期还款，态度一定要诚恳，并且要给出一个明确的还款计划，一旦达成协议，一定要严格按照计划执行，不能再出现二次逾期。
第三步,查询并仔细阅读自己的征信报告，你可以通过中国人民银行征信中心官网，或者前往当地的央行分支机构，申请一份免费的个人征信报告，拿到报告后，逐条仔细核对，看看上面的记录是否准确无误，如果你发现有一些自己并不清楚的查询记录，或者有错误的逾期信息，可以按照征信报告上的指引，向征信中心提出异议申请，要求更正，这个过程可能需要一些时间，但这是维护自己合法权益的必要步骤。
第四步,保持良好的信用习惯，用新的、良好的记录覆盖旧的不良记录，在修复期间，不要再申请新的贷款和信用卡，但如果你的名下还有正常使用的信用卡，并且没有逾期，一定要继续保持按时还款的好习惯，因为征信报告上的记录是滚动的，新的记录会逐渐覆盖掉旧的记录，一次非恶意的短期逾期，在还清欠款后，保持2-3年的良好信用记录，其负面影响就会大大降低，而像“连三累六”这样的严重逾期，可能需要更长的时间，比如5年，才能完全消除。
第五步,努力提高自己的综合资质，征信只是贷款审批的一个方面，平台还会看你的收入、工作稳定性、负债比等，所以在修复征信的同时，也要努力工作，提高自己的收入水平，尽量减少不必要的开支，降低自己的负债率，如果可能的话，可以尝试在银行办理一张储蓄卡，并且保持一定的流水，这也能从侧面证明你的财务状况在逐步改善。
想告诉大家的是,千万不要轻信网上那些所谓的“征信修复中介”，他们声称可以帮你消除不良记录，收取高额费用，但这基本都是骗局，因为个人征信是由中国人民银行征信中心统一管理的，任何个人和机构都无权随意修改，所谓的“修复”，其实都是通过一些不正当手段，比如利用信息不对称帮你提出异议，一旦被查出，后果会更加严重。
修复征信就像一场马拉松,考验的是你的毅力和决心，只要你能够正视自己的问题，积极采取行动，保持耐心，那么总有一天，你的征信报告会变得干净起来，那时候，你再去申请那2万块钱的贷款，或者其他任何你需要的金融服务，都会变得容易很多，信用是无形的财富，一旦失去，重建需要付出加倍的努力，从现在开始，好好爱护自己的信用吧！