协商还款和止付是很多借款人在面临还款问题时，可能会采取的两种方式，协商还款止付与逾期还款哪个更严重呢？下面我们就来详细了解一下。
我们需要明确协商还款、止付和逾期的含义。
协商还款，顾名思义，就是借款人与贷款机构协商，对还款金额、还款时间等方面进行调整，以减轻借款人的还款压力，通常情况下，借款人因临时****困难，无法按时还款时，会选择与贷款机构协商还款。
止付，是指贷款机构对借款人的贷款账户采取停止支付的措施，这意味着借款人将无法继续使用该贷款账户进行消费或提现，止付通常发生在借款人逾期还款或违反贷款合同规定的情况下。
逾期还款，是指借款人未在约定的还款期限内还清贷款本息，逾期还款会导致借款人产生逾期罚息，同时影响个人信用记录。
我们来看一下协商还款止付与逾期还款的严重性对比：
1、对个人信用的影响
协商还款：如果借款人与贷款机构成功协商还款，且按照协商后的还款计划按时还款，那么这种情况对个人信用记录的影响较小。
止付：贷款账户被止付后，借款人的信用记录会受到影响，但若借款人及时解决问题，恢复还款，信用记录的受损程度相对较小。
逾期还款：逾期还款会直接导致个人信用记录恶化，逾期时间越长，影响越大，严重的逾期还款记录可能会被保留五年，对借款人今后的贷款、信用卡申请等产生不利影响。
2、罚息和费用
协商还款：协商还款通常会产生一定的手续费或罚息，但相对逾期罚息较低。
止付：贷款账户被止付后，借款人可能需要支付一定的违约金或罚息。
逾期还款：逾期还款会产生较高的罚息，逾期时间越长，罚息越高。
3、贷款账户的使用
协商还款：协商还款后，借款人可以继续使用贷款账户，但需按照协商后的还款计划还款。
止付：贷款账户被止付后，借款人无法继续使用该账户进行消费或提现，直到问题解决。
以下是具体的一些细节分析：
风险程度：
从上述对比中可以看出，协商还款止付与逾期还款都有一定的风险，逾期还款的风险要高于协商还款止付，因为逾期还款会直接导致个人信用记录恶化，而协商还款止付在及时解决问题的情况下，对个人信用的影响相对较小。
应对策略：
面对还款问题，借款人首先应尽量确保按时还款，如遇到困难，要及时与贷款机构沟通，争取协商还款，以下是一些建议：
1、提前规划：合理规划自己的消费和贷款需求，确保有足够的资金来源按时还款。
2、及时沟通：遇到还款困难时，主动与贷款机构沟通，说明自己的情况，寻求协商还款。
3、诚信为本：遵守贷款合同规定，按时还款，保持良好的信用记录。
4、了解政策：了解国家和贷款机构的相关政策，以便在遇到问题时，能够及时采取措施。
协商还款止付与逾期还款都有一定的风险，但逾期还款的风险更高，借款人应合理规划自己的贷款和还款计划，确保按时还款，以免影响个人信用，如遇到还款问题，要及时与贷款机构沟通，寻求解决方案。