很多朋友都在问“遂宁惠遂保带病投保赔吗”，这确实是个很实际的问题，尤其是家里有老人或者自己身体有点小毛病的人，特别关心这个，今天就结合官方政策和实际案例，好好给大家掰扯掰扯，让大家心里有个底。
首先得明确一点,“遂宁惠遂保”是政府指导、保险公司承保的商业补充医疗保险，主要目的是解决群众“看病贵”的问题，和咱们平时交的基本医保是互补的关系，那带病能不能买？买了之后生病了能不能赔？这得分情况看，不能一概而论。
先说说“带病投保”的问题，很多人以为“带病”就是得了什么重病就不能买，其实不是绝对的，惠遂保的投保条件比较宽松，只要是遂宁市基本医保（职工医保或居民医保）的参保人，年龄、职业都不限，即使你有高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，甚至得过一些常见的疾病，都是可以正常投保的，不需要健康告知，这一点比很多商业保险要友好得多，也就是说，只要你在投保前已经参加了遂宁的基本医保，不管你之前生过什么病，只要在投保时间内完成缴费，保单就有效了。
重点来了,买了之后“带病能不能赔”？这才是大家最关心的，这里要分两种情况：一种是投保前已经患的疾病，另一种是投保后才得的疾病。
先说第一种：投保前已经患的疾病，也就是“既往症”，惠遂保对于既往症的赔付是有明确规定的，不是所有既往症都不赔，也不是所有既往症都赔100%，而是有不同的赔付比例，根据官方公布的条款，既往症主要分为几类：第一类是约定既往症，比如恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤等）、肾功能衰竭（尿毒症）、器官移植、肝硬化、冠心病、心肌梗死、脑梗死、脑出血等这些比较严重的疾病，如果你在投保前已经被确诊为这些疾病，那么因为这些疾病及其并发症产生的住院医疗费用，惠遂保只能按30%的比例赔付，而且还有2万元的免赔额（基本医保报销后的自付部分），也就是说，如果你因为冠心病住院，花了10万，基本医保报了6万，剩下4万自付，这4万里有2万是免赔额，不赔，剩下的2万按30%赔，就是6000元，虽然比例不高，但总比一点不赔强，尤其是对于大额医疗费用来说，能减轻一部分负担。第二类是约定既往症以外的其他疾病，比如高血压、糖尿病、慢性支气管炎等慢性病，或者一些常见的良性肿瘤、骨折等，如果你投保前有这些疾病，但没有达到第一类约定既往症的程度，那么因为这些疾病及其并发症产生的住院医疗费用，是和健康人群一样，按80%的比例赔付，同样有2万元免赔额，也就是说，如果你因为糖尿病引起的并发症住院，基本医保报销后自付了3万，减去2万免赔额，剩下1万按80%赔，就是8000元。第三类是投保前完全没有疾病，或者只有一些不影响赔付的小毛病，那么投保后首次确诊的疾病，就按正常标准赔付，也就是80%的比例，免赔额2万元。
这里需要特别注意几个关键点：第一，什么是“投保前”？指的是你在购买惠遂保保单生效之前的时间段，比如你是2025年1月买的惠遂保，保单生效日期是2025年2月1日到2025年1月31日，那么2025年1月31日之前确诊的疾病就是投保前疾病，2025年2月1日之后确诊的就是投保后疾病。第二，免赔额是怎么计算的？惠遂保的免赔额是“基本医保报销后，个人自付部分的年累计免赔额”，而且只计算“合理且必需”的医疗费用，比如你在A医院住院自付了1.5万，在B医院住院自付了8000元，加起来就是2.3万，超过了2万免赔额，那么超出的3000元就可以按比例赔付，如果是家人一起参保，每个人的免赔额是单独计算的，不能合并。第三，哪些费用不赔？惠遂保主要赔付住院期间发生的、合理且必需的医疗费用，但不包括：非疾病产生的费用（比如整形、美容、减肥）、第三方责任造成的伤害（比如车祸、打架自伤）、不在保障范围内的诊疗项目（比如某些进口特效药、高端医疗服务）、基本医保已经报销完的部分，以及一些特殊约定不赔的费用，具体条款里都有列，大家投保前最好仔细看看。
再举个例子,给大家更直观地感受一下，假设张叔是遂宁的居民医保参保人，2025年12月投保了2025年的惠遂保，保费59元，他在投保前（2025年12月之前）已经确诊了高血压，但一直没有并发症，2025年6月，张叔因为高血压引发脑梗死住院，总共花了8万元，基本医保报销了5万元，个人自付了3万元，那么他的赔付情况是：因为高血压是投保前已有的疾病，但属于“约定既往症以外”的情况，所以按80%赔付，免赔额2万元，3万元自付部分减去2万元免赔额，剩下1万元，按80%赔，就是8000元，张叔最终能拿到8000元的赔付。
再比如李阿姨,也是遂宁的职工医保参保人，2025年12月投保了2025年的惠遂保，保费89元，她在投保前（2025年12月之前）已经被确诊为乳腺癌，并且做过手术，2025年8月，李阿姨因为乳腺癌复发住院，化疗花了15万元，基本医保报销了9万元，个人自付了6万元，她的赔付情况是：因为乳腺癌属于“约定既往症”，所以按30%赔付，免赔额2万元，6万元自付部分减去2万元免赔额，剩下4万元，按30%赔，就是1.2万元，李阿姨最终能拿到1.2万元的赔付。
可能有人会说,这赔付比例也太低了，是不是不划算？其实不然，惠遂保的本质是“普惠型”保险，主要解决的是“因病致贫、因病返贫”的问题，对于健康人群来说，每年花几十块钱，买一个万一发生大额医疗费用时的保障，很划算；对于已经有疾病的人群来说，即使赔付比例低，但至少能减轻一部分经济压力，而且能买到保险本身就是一件好事，因为很多商业保险根本不允许带病投保。
还有一个很重要的点：惠遂保的保障范围包括医保内住院医疗费用和特定高额药品费用，也就是说，除了住院花的钱，如果得了癌症等重大疾病，需要用一些医保目录外的特效药，惠遂保也能报销一部分，同样有免赔额和赔付比例的限制，但这也是一个很大的补充。
最后提醒大家几点：一是一定要在规定时间内投保，一般是每年的9月到12月投保，次年的1月1日生效，逾期就不能补买了；二是投保时填写的身份信息要和基本医保的一致，否则无法理赔；三是出险后要及时向保险公司报案，准备好相关的病历、发票、费用清单等资料，理赔流程虽然不复杂，但资料齐全才能顺利赔付；四是要理性看待惠遂保，它不是万能的，不能替代基本医保和商业重疾险，但作为基础保障的补充，性价比还是很高的。
“遂宁惠遂保带病投保赔吗”？答案是：能赔，但要根据你投保前是否患病、患的是什么病来确定赔付比例，即使有既往症，也能获得一定程度的赔付，这对于有基础病的朋友来说，无疑是一个很好的保障选择，建议大家根据自己的实际情况，如果有需要就及时参保，给自己和家人多一份安心。