50多岁的人买保险，确实是个需要仔细琢磨的事儿，这个年纪，身体机能开始走下坡路，小毛病可能慢慢就找上门了，同时家庭责任可能还没完全卸下，比如孩子可能还在上大学，或者父母还需要赡养，所以配置合适的保险就显得特别重要，但市面上保险产品五花八门，条款也复杂，很多人看完更晕，今天就来详细说说，50多岁的人买保险，到底该怎么选,要注意哪些坑。
首先得明确一个核心原则：保险的配置是有优先级的，不是所有保险都得买，也不是越贵越好，对于50多岁的人群，建议优先考虑保障型保险，也就是那些能在发生风险时提供经济支持的保险，比如医疗险、意外险、重疾险和寿险，至于理财型的保险，比如年金险、增额终身寿险之类的，建议在保障做足、预算充足的情况下再考虑，而且一定要想清楚自己的真实需求,别被业务员一忽悠就买了。
先说说医疗险，医疗险是解决看病花钱的问题，尤其是大额医疗支出，50多岁的人，最担心的可能就是住院、手术这些，一旦住院，少则几千，多则几十万，对普通家庭来说压力不小,所以医疗险是必备的。
医疗险里面，最基础的是“社保”，也就是我们常说的职工医保或者居民医保，这个是国家给的基础福利，一定要有，而且要保证持续缴费，它的优点是性价比高，可以带病投保（有等待期），终身续保（只要不断缴），缺点是有起付线、报销比例和封顶线，而且很多进口药、自费药报不了，所以光有社保还不够,商业医疗险是很好的补充。
商业医疗险主要分为两类：小额医疗险和百万医疗险，小额医疗险一般保额1万到5万，报销住院医疗费用，优点是免赔额低，有的甚至没有免赔额，感冒发烧住院都能报，但缺点是保额不高，解决不了大问题，50多岁的人可以考虑配置一份小额医疗险，应对日常的小额住院开销,但别指望它解决大问题。
重点应该是百万医疗险，这种保险保额通常有几百万，主要解决因为疾病或意外导致的住院医疗费用，特别是社保报销之外的自费药、进口药、靶向药这些，百万医疗险最关键的一点是“续保条件”，因为50多岁的人身体多少有点毛病，一旦理赔过，第二年保险公司会不会拒绝续保，或者单独调整保费，这就很关键，目前市面上比较好的百万医疗险，可以保证续保20年，甚至更长时间，这种产品即使你理赔过，或者身体变差了，在这20年内保险公司都保证给你续保，不会单独拒保或加价，所以选百万医疗险,优先选保证续保时间长的。
买百万医疗险，健康告知是道坎，50多岁的人，或多或少都有点高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺增生这些问题，健康告知一定要如实填写，不要隐瞒，否则将来理赔时保险公司有权拒赔，如果有些小毛病不符合健康告知，可以看看有没有“智能核保”或者“人工核保”的机会，如果能通过核保（比如加费承保、除外责任承保），也是可以买的，实在买不了百万医疗险，也可以考虑“防癌医疗险”，它只报销癌症相关的医疗费用，健康告知比重疾险宽松，三高、糖尿病患者通常都能买,是百万医疗险的替代选择。
接下来是意外险，意外险的特点是保费低、保障高，而且对健康状况要求不严，即使有高血压、糖尿病也能买，50多岁的人，身体反应可能没那么灵活，容易发生摔倒、骨折、交通事故等意外，意外险主要保障意外医疗（报销因意外产生的医疗费用）、意外伤残（按伤残等级给付保险金）和意外身故（给付身故保险金）。
选意外险要注意几点：一是意外医疗的保额和报销范围，最好不限社保用药，0免赔额，100%报销；二是包含意外住院津贴，住院一天给几百块钱，能补贴点生活费；三是如果经常开车或者出差，要关注包含交通意外额外赔付，50多岁的人，意外险的保费一年也就两三百块钱，就能买到几十万的保额，性价比非常高,建议人手一份。
然后是重疾险，重疾险是确诊合同约定的重大疾病（比如癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症等）后，一次性给付一笔保险金，这笔钱可以自由支配，用来治病、康复，或者弥补因生病无法工作的收入损失，重疾险的优势是“确诊即赔”,而且不受社保限制。
但50多岁买重疾险，有几个现实问题：一是保费贵，因为年龄大，风险高，保费可能和保额差不多，甚至出现“倒挂”（总保费超过保额）的情况；二是健康告知严格，50多岁的人，或多或少都有点毛病，很容易被拒保；三是保障期限短，很多重疾险只能保到70岁,保终身的话保费更贵。
50多岁的人买重疾险，要量力而行，如果预算充足，身体健康，可以考虑买一份保额适中（比如20-30万）、保障到终身的重疾险；如果预算有限，或者身体有些小毛病，可以考虑买保到70岁的定期重疾险，或者选择“消费型重疾险”（只保障一定期限，没理赔就保费不返还），如果因为健康问题买不了重疾险，也可以考虑“防癌重疾险”，只保障癌症相关的重疾，比重疾险便宜,健康告知也宽松。
寿险，寿险是以人的生死为保险标的的保险，主要作用是家庭责任的延续，如果50多岁的人，还有房贷、车贷要还，或者孩子还没成年，或者父母还需要赡养，那么配置一份寿险是有必要的，万一自己不幸离世，寿险的保险金可以用来偿还债务,保障家人的生活。
寿险分为定期寿险和终身寿险，50多岁的人，如果预算有限，建议买“定期寿险”，保障到60岁或者70岁，这时候孩子已经成年，家庭责任也减轻了，寿险的作用就不大了，定期寿险保费便宜，保额可以做得比较高，如果预算非常充足，或者有财富传承的需求，可以考虑终身寿险,但保费会高很多。
买寿险要注意：一是保额要足够，至少能覆盖家庭的负债和未来几年的生活开支；二是保障期限要匹配家庭责任；三是健康告知，寿险对健康状况也有要求，特别是高血压、糖尿病等慢性病,可能会影响核保。
除了这四大保障型保险，还有一些“锦上添花”的保险，防癌险”、“住院津贴险”、“长期护理险”等，防癌险前面提到了，可以作为重疾险或百万医疗险的补充；住院津贴险可以在住院时每天拿到一笔补贴，弥补部分收入损失；长期护理险主要是应对因年老、疾病或伤残导致的生活不能自理，需要长期护理的风险，但目前这类产品比较少，而且保费不便宜,可以根据自身情况考虑。
买保险的时候，还有一些“避坑”要点要记住：
先保障，后理财：不要一开始就想着买什么分红险、万能险，先把基础的医疗险、意外险、重疾险、寿险配齐了,再考虑理财型保险。
量力而行：保费支出占家庭年收入的10%-15%比较合适,不要为了买保险而影响正常生活。
如实告知：健康告知一定要如实填写，不要抱有侥幸心理,否则将来理赔时会产生**。
看清条款：特别是保障范围、免责条款、等待期、理赔流程这些，一定要仔细看，不懂的地方问清楚,不要只听业务员怎么说。
选择正规渠道：通过保险公司官网、客服电话，或者有资质的保险代理人、经纪人购买,避免被误导。
定期检视保单：家庭情况、收入水平变了，保险需求也可能变,每隔几年就要看看保单是否需要调整。
50多岁的人买保险，核心就是“转移大风险，应对小意外”，优先配置百万医疗险（或防癌医疗险）和意外险，这两样保费不高，但保障作用很大；如果预算充足，再考虑重疾险和寿险，买保险是个个性化的事情，没有绝对完美的方案，只有最适合自己的方案，希望大家都能根据自己的实际情况，配置到合适的保险,为自己和家庭保驾护航。