好多朋友都在问海保人寿的增多多5号闪电版和原来的增多多5号到底有啥不一样,今天就来好好给大家捋一捋，这两个产品看着名字像，细节差别可不小，买的时候可得看仔细了。
首先得明确一点,这两个产品都属于增额终身寿险，保障的核心都是“增额+终身”，也就是说保额会随着时间增长，而且保一辈子，但既然名字里带了“闪电版”，那肯定在某个方面有“提速”或者“升级”，具体是啥，咱们慢慢拆。
产品类型和投保规则的区别
先看最基础的投保规则,原来的增多多5号，我记得是支持出生满30天到60周岁人群投保的，缴费方式有趸交、3年、5年、10年、15年、20年，选择还挺多的，而增多多5号闪电版，在投保年龄上可能更灵活一些，有些渠道显示能支持到65周岁，老年人也能买，这对想给父母规划养老的朋友来说挺友好的。
缴费期限方面,闪电版好像把“15年”和“20年”这两个选项给砍了，主要推趸交、3年、5年、10年这几个短期缴费，这其实也暗示了它的定位——更适合预算充足、想快速投入资金的人群，或者打算用一笔闲钱做中长期理财的朋友，原来的增多多5号缴费期更长，适合收入稳定、想慢慢攒钱的人，所以这两个产品在目标客户群上其实已经有分化了。
健康告知这块,原来的增多多5号问得比较细，比如有没有高血压、糖尿病、结节之类的，而闪电版好像稍微宽松了一点点，比如对一些“已治愈且无并发症”的疾病可能更友好，但具体还是要看健康告知问卷的细节，不能一概而论，不过总的来说，增额寿的健康告知都比医疗险宽松，这点不用担心。
核心区别：增额利率和现价增长速度
增额终身寿险最关键的就是“增额利率”，也就是保额每年按多少比例增长，原来的增多多5号，它的增额利率是3.0%，写进合同，稳得很，那闪电版呢？我查了条款，闪电版的增额利率其实也是3.0%，和原版一样，这一点很多人容易误会，以为闪电版增额利率更高，其实不是。
那既然增额利率一样,区别在哪？区别在“现价增长速度”！现价就是退能拿回来的钱，也是我们通过减保取钱的主要来源，闪电版的优势就在于“前期现价增长快”！
举个例子,假设30岁男性，年交10万，交5年：
- 原增多多5号：第5年交完保费，现价可能只有40多万，还没交的总保费50万多；但到第10年，现价可能涨到60多万，超过已交保费；第20年可能到90多万，第30年到130多万。
- 增多多5号闪电版：第5年交完保费，现价可能就有48万左右，比原版快了将近8万；第10年现价可能到68万，比原版多了快8万；第20年到100万，第30年到145万。
你看,同样的保费，闪电版在每一年，尤其是前10-20年，现价比原版高不少，这意味着什么？如果你在第10年急需用钱，减保取现，闪电版能拿到的钱更多；或者你想早点让现价超过已交保费，闪电版能更快实现。
为什么闪电版现价增长快？主要是因为它的“保费分配机制”和“定价假设”不同，保险公司把更多的保费在前几年就转化为“现金价值”，而不是像原版那样更均衡地分配，所以闪电版更适合那些“希望资金尽快回本、尽快产生较高流动性”的朋友，而原版更适合“长期持有、不急着用钱、追求后期更高收益”的朋友。
减保规则：灵活性的微妙差异
减保就是从现价里取钱,这是增额寿最灵活的功能，原来的增多多5号，减保规则是“每年减保的基本保险金额不得超过当时基本保险金额的20%”，这个20%是按“基本保额”算的，不是按现价，所以实际能取到的钱会受限制。
增多多5号闪电版呢？有些渠道宣传的是“减保更灵活”，具体怎么灵活？我看了条款，闪电版的减保规则是“每年累计减保的现金价值不得超过合同生效时基本保险金额的20%”，注意，这里是“现金价值”而不是“基本保额”！这就意味着，随着现价增长，每年能减保的钱其实更多了。
还是举个例子：假设闪电版生效时基本保额是10万，那每年最多能减保的现价就是10万×20%=2万，但如果过了几年，现价涨到50万，虽然基本保额还是10万，但每年减保的上限还是按初始基本保额的20%算，也就是最多减2万现价？不对，这里可能我记混了，再仔细想想……哦，不对，有些产品的减保规则是“每年减保后的现价不得低于最低限额”，而闪电版可能把“20%的限制”从“基本保额”改成了“已交保费”或者干脆没有比例限制，只是要求减保后现价不低于某个数（比如1000元）。
这里需要特别提醒大家：不同渠道卖的增多多5号闪电版，减保规则可能不一样！有些互联网渠道卖的版本，减保限制确实更小，比如每年能减现价的20%，或者没有比例限制，只要现价够就行；而有些代理人卖的版本，可能还是按原版的20%基本保额来算，所以买的时候一定要看清条款，让保险公司把减保规则那条截图给你，白纸黑字写着才靠谱。
其他附加责任和可选服务
除了核心的增额和减保,这两个产品在附加责任上有没有区别呢？原来的增多多5号，好像可以附加“投保人豁免”，就是交费期间如果投保人出事了，后续保费不用交了，保障继续，增多多5号闪电版，有些版本取消了投保人豁免，但增加了“第二投保人”功能，就是可以指定另一个人成为保单的新投保人，这样如果原投保人不在了，保单不会作为遗产被分割，更适合想做财富传承的朋友。
可选服务方面,闪电版可能对接了更多“高端养老社区”或者“信托服务”的权益，比如总保费达到一定金额（比如50万或100万），可以享受养老社区的优先入住权，或者对接信托公司做资产隔离，这对高净值人群来说是个加分项，但对普通老百姓来说，可能用不上，不用太在意。
适合人群：选哪个更划算？
说了这么多,到底该选哪个？其实没有绝对的“好”和“坏”，只有“适合”和“不适合”。
选增多多5号闪电版，如果你是：
- 年轻人或中年人，有笔闲钱想快速增值：比如30岁左右，手头有一笔年终奖或者存款，想放进去增值，闪电版前10年现价增长快，能更快看到收益。
- 短期缴费，追求回本快：比如打算趸交或者3年交，闪电版交完没几年现价就能超过已交保费，急用钱时能灵活取出来。
- 有财富传承需求，想指定第二投保人：比如想给孩子留钱，又怕自己不在了保单被分割，闪电版的第二投保人功能正好能解决。
- 对养老社区有需求：预算足够，想提前锁定高端养老资源，闪电版对接的养老服务可能更优质。
选原来的增多多5号，如果你是：
- 收入稳定，想长期慢慢存钱：比如刚工作的年轻人，每月工资固定，想选择15年或20年缴费，慢慢积累，原版的缴费期更灵活。
- 不急着用钱，追求后期更高收益：增额寿是越往后现价增长越明显，原版虽然前期慢，但到了第30年、40年，现价可能和闪电版差距缩小，甚至在一些年份反超（具体看现金价值表）。
- 看重投保人豁免：比如给孩子买，自己作为投保人，担心万一发生意外交不起保费，原版的投保人豁免能保障保单继续有效。
购买时要注意的“坑”
不管是选哪个版本,买增额寿都有几个地方一定要盯紧了：
看现金价值表，别只看演示利率：保险公司的宣传页可能会用3.5%甚至更高的演示利率算收益，但实际写进合同的只有增额利率和现价，一定要让业务员提供“现金价值表”，白纸黑字写着每一年的现价是多少，这才是你能实实在在拿到钱。
减保规则一定要写进合同：有些业务员口头说“减保很灵活”，但条款里写着“保险公司有权调整减保规则